お金借りる：審査の流れ

初めてフリーローンなどでお金を借りる場合は、やはりインターネットで大手からお金借りるサービス・銀行系キャッシングサービス、もしくはインターネット専門会社のインターネット専門キャッシングサービス（店舗がインターネットのみで、その分経費を削減して低利息を提供している）から選ぶのが安全です。

このサイトや他のサイトから、利息・審査スピード・融資額などを考えて、申し込みたいサービスを決めたら、”申し込み”やバナーなどをクリックして、各社のページに移動して、申し込みスタート！

もちろん、申し込みボタンを押す前に、利息や返済方法など、あらためてしっかり確認しておきましょう！

さて、申し込みボタンを押すと、フォームを入力するページに移動していよいよ申し込みスタート！

氏名・住所・電話番号・携帯番号・勤務先・役職・年収・現住所での居住年数・現在の勤務先での勤務年数・住居形態・加入の保険の種類などなど、会社によってことなりますが、ざっと上記のような情報を入力します。

そうした情報の入力が終わってあなたはひと段落ですが、ここから各社の審査がはじまり、あなたへの与信額（融資可能額）や利息が決定されるわけです。

まずは、コンピューターネットワークを通じて、こちらのページでも紹介した個人信用情報機関に、氏名と生年月日を元に個人信用情報を紹介します。

もしこの時点で、同姓同名で生年月日が同じ人の情報が登録されていると、現時点（２００６年１２月現在の情報）混同されてしまう場合がほとんどのようです。この点は、めったに無いことですが、将来の改善を望むところですね。（将来、鈴木一郎という成人の数とか、増えそうですからね・・・）

他からお金借りる・サービスに利用歴があれば、この時点でその情報が表示され、利用額その他の情報において、与信的にはマイナス点として（与信額がその分減らされる）勘案されます。

昔、実店舗が主流だったころは、申し込みが対面のみだったので、実際にひとを見つつ、その印象も少しは審査に影響があったそうですが、最近は（実店舗でも）コンピューターによるモデリングが主流のようです。

これは、申込者の各種属性を元に、与信可能額その他（利息や与信額増額条件）などを決定するものです。

各種属性とは、

• 生年月日
• 保険種別（組合保険・国民保険・社会保険・公務員共済健康保険証）
• 他社の利用があるかどうか、その件数など
• 電話番号、およびその種類（自宅の固定電話・携帯電話・左記の両方など）
• 居住形態（賃貸・持ち家）
• その住所への居住年数
• 既婚・独身
• 勤務先：勤務形態（自営業・個人事業主・上場企業・公務員：パート・正社員・役員）
• 勤務先への勤続年数

といった属性情報のことです。

説明をわかりやすくするために、これらの属性を元に作られる表のことから説明しますね。

まず、上記属性のすべてのありとあらゆる組み合わせを網羅した表（エクセルの表みたいなものですね）を思い浮かべます。

そこから、その会社にいままで存在していた膨大な数の顧客情報をそれぞれの組み合わせ（モデル）に当てはめて行きます。

そうすると、職業：公務員でこれこれこういう組み合わせ（モデル）の場合、返済の遅れが少なかったので、平均してこれ位の額をこれくらいの利息で貸し出しても大丈夫、というモデルが出てきます。

こうして、あなたの属性情報にあてはまるモデルに見合った与信額が決定されるわけです。

ただし、クレジットカードの審査では、上記のようなモデル審査とは違い、それぞれの属性ごとにポイントを加算したり減点したりするポイント式の審査方式をとっているところもあるようです。

もちろん、ここで紹介している方式も一般的なもので、それぞれの会社によって審査内容や重視する属性は、微妙に、あるいは大きく異なっています。

上で書いたとおり、あくまでも一般的なはなしで、各社によって異なります。

重視される属性

公務員

公務員の共済健康保険

公務員は、収入が安定しているので、これはわかりますね。
また、保険証書の種類は、公務員の共済健康保険＞社会保険（および組合保険）＞国民保険の順番で、属性としての価値が決まるみたいです。
これは、公務員＞定期収入（正社員）＞パートもしくは無職とわかるので、常識てきなはんだんですね。

勤続年数・居住年数の長さ

勤続年数がながければ、これからも収入が安定していると考えられますね。
また、居住年数が長ければ、引越しがしずらい、連絡を失うリスクが少ないと考えられます。

一般的に重要に思われてもあまり重視されないもの

年収額・貯金額

そもそも、貯金額はわかりませんし、年収にしても、定期収入はある程度重要ですが、それよりも安定した勤め先（お金の供給元）としての要素という意味がおおきく、高収入というのは思ったほどは重視されません。（もちろん、サービスの種類によっては300万円以上の収入という縛りを出しているところもあります）

漫画家や小説家があれだけ稼いでいても住宅ローンが組めない＝現金で家を買わなければいけない、というのも、同じ理由です。

お金は使えばなくなってしまえばそれまでですが、会社に勤めていれば、定期的な収入が保証される確立がかなり高くなる、ということでしょうか。

上記のような審査が確認されると、つぎは電話連絡によって本人確認が、申し込み者本人の確認が行われます。

きちんと連絡が取れるかどうか、勤務先の情報は本当かどうか、あるいは性別などに間違いがないかどうかなど、申し込み内容に間違いが無いかどうかなどを確認します。

もちろん、勤め先への連絡では、一般的な問い合わせもしくは知人として電話をかけますし、携帯や自宅への電話では、申込者本人と確認できるまでキャッシングサービスの会社名や本人確認という用件を名乗ることはありませんので、安心です。

自宅電話や携帯電話が通じなかったり、職場を無断欠勤していたり、休職していたりすると、審査がNGになりますので、要注意です。

さて、ここまで終われば一安心ですが、手続きはまだ残っていますよ。あと一息です。

審査・本人確認が終了したあと、申し込み時に、即座の振込を指定していれば、指定口座に融資額が振り込まれます。

その後に、あなたの元に、サービス入会案内書・ATMカード・紙の契約書などが一度に、あるいは複数回に分かれて送られてきます。

契約書には必要事項を記入し、本人確認書類（保険証・免許証）や必要であれば収入証明書類のコピーなどを同封し、送り返します。

ATMカードは、これを利用して、提携ATMマシンや無人契約機などより借入や返済をおこないます。入会案内書をくわしく呼んで、返済方法などをあらためて確認しましょう。

＊上記はすべて一般的なながれで、サービスの種類によっては、インターネット上の確認だけで振込まで完了したり、返済などもインターネット銀行口座と提携してカード無しでサービスを提供する会社もあります。

なぜ、上記の商品はお得なのか？　下記の低金利ゾーンに属しているからです。